Taloudellisella neuvonannolla on merkitystä. Tekemillämme valinnoilla on aina taloudellisia seuraamuksia. Tällä sivulla voit saada selville miten suuria taloudellisia vaikutuksia valinnollamme onkaan viiden eri käytännön esimerkin voimin!

Päivä 1. Auton osto, rahoituksella vai käteisellä? Osta 20.000€:lla auton, säästä 32.000e!

Ostotavalla on iso merkitys pitkällä tähtäimellä. Voit ostaa autosi käteisellä tai rahoituksella. Tässä esimerkissä käydään läpi mitä seurauksia ostotavalla onkaan, kun ostetaan auto, jonka hinta on 20.000€, siten että vaihdat autosi toiseen 20.000€ autoon aina viiden vuoden välein. Miltä talous näyttää 25 vuoden jälkeen, kun viides auto on menossa vaihtoon?

Rahoitus. Auton arvo puolittuu joka viides vuosi tämän tutkimuksen mukaan. Autorahoitusmalli joka on rakennettu niin että on 30% omaa rahoitusta, 60kk maksuaika ja 20% iso loppumaksu johtaa siihen, että oma rahoitus pysyy kohtuullisen samana matkan varrella, myös siinä tapauksessa, että auto menisikin vaihtoon nopeammalla tahdilla. Auton arvonalennus on samaa luokkaa kuin lainan kuukausilyhennys.

Tavallisesti tällainen rahoitusmuoto maksaa 3-8% korkokuluina, 8-15€/kk laskutusmaksuina ja 100-300€ rahoituksen avauskuluna. Tähän voi liittyä muitakin ominaisuuksia jotka vaikuttavat kokonaisuuteen.

Katsotaan esimerkkiä johtavan rahoitustarjoajan nettitarjouksen mukaisesti, korko 4,95%, kuukausittainen laskutuskulu 12€ ja avausmaksu 220€. Autoa ostetaan 20.000€:lla, josta omaa rahoitusta 6.000€ (30%), ja lainaa 14.000€. Laina-aika 60kk tarkoittaa että lainan kuukausierä on 211,30€ ja viimeinen isompi erä on 4.000€. Käytännössä joudutaan vaihtamaan autoa siinä vaiheessa, joka onkin rahoitusjärjestelyn päätarkoituksena.

Sopimuskauden, siis viiden vuoden kulut ovat yhteensä tässä tapauksessa 3186,70€ ja kun tätä vertaa 25 vuoteen saadaan 5 x 3186,70€ kausia ja yhteiskuluksi 15.933,50€. Vielä yksi vastaava sopimuskausi ja olemme tuhlanneet korkoihin ja kuluihin melkein auton ostohinnan verran.

Käteinen. Jos ostat 20.000€ auton joudut säästämään ensin. Koska rahaa olikin 6.000€, kuten yllä, joudumme ajamaan ensimmäiset 5 vuotta 6.000€:n autolla. Seuraavan viiden vuoden aikana joudumme säästämään 17.000€ olettaen että auton arvo puolittuu samassa ajassa. Tämä tarkoittaa 17.000€/60=283,33€/kk. Joudutaan sitomaan 72€/kk enemmän palkasta viiden vuoden ajaksi. Joudutaan siis luopumaan jostakin!

Kun summa on kertynyt viiden vuoden päästä ollaan samalla linjalla rahoituksen kanssa ja voidaan ostaa 20.000€ auton. Koska tämänkin auton arvo puolittuu seuraavan viiden vuoden aikana, joudutaan säästämään 10.000€, eli 166€/kk jatkossa. Tässä tapauksessa vapautetaan 45€/kk jatkossa (211€/kk – 166€/kk = 45€/kk), ja elämä helpottuu tämän verran siitä alkaen verrattuna elämään lainan kanssa. Luovuttiin jostain saadaksemme jotain!

Vaihtoehto. Laskelma tulee todella mielenkiintoiseksi, jos tämä erotus sijoitetaan. Sijoitetaan siis 45€/kk seuraavan 20 vuoden aikana ja tavoitellaan 5% kohtalaista vuotuista tuottoa. 20 vuoden päästä kasassa on 18.748€ (josta tuottoa ennen veroja 7.948€), jonka lisäksi on velaton auto, jonka arvo on 10.000€. Tämän lisäksi on 10.000e tilillä koska ollaan säästöjakson lopussa. Jos autoa myydään, on siis 38.748€ tilillä!!

Tätä voidaan verrata tilanteeseen jossa sinulla on autorahoitusta. Silloinkin auton arvo on 10.000€, mutta kädessäsi on 4.000€:n lasku, ei rahoja tilillä, eikä sijoituksiakaan tästä kokonaisuudesta. Jos myyt autosi sinulla on siis 6.000€ tililläsi! Esimerkkitapausten ero ei ole kuin 32.748€…

Valinnoillamme on merkitystä ja ajan myötä tämä korostuu entistä selvemmin. Tässä tapauksessa puhutaan 25-vuotiskaudesta, joka hyvinkin voisi olla asuntolainan takaisinmaksuaika.

Päivä 2 Käytä luottokorttisi oikein ja matkusta etelään viikoksi kahdelle

Luottokorteissa ei ole mitään vikaa, päinvastoin niissä on usein kattava tarjonta palveluita jotka ovat hyödyksi käyttäjälle. Kortissa voi olla esim matkavakuutus tai ostoturva, mutta ainakin turvaa siinä tapauksessa, että palveluntuottaja menee konkurssiin ennen kuin olet saanut tavaran tai palvelun. Minulla on tapana sanoa, osta kaikki kalliimmat tavarat ja kaikki matkat aina luottopuolelta varmuuden vuoksi.

Sinänsä ei ole mitään väärää ostaa tänään ja maksaa huomenna. Vääräksi ostotapa muuttuu, mikäli syy siihen, että maksat huomenna on se, ettei sinulla ole varaa maksaa tänään. Joka kerta kun ostaa luotto-ominaisuudella on syytä kysyä itseltään, onko minulla varaa tähän tänään? Ellei ole, jätä tavarat hyllylle ja kävele pois kaupasta.

Ongelmakäyttöä syntyy käyttämällä korttia jonkinlaisena taloudellisena puskurina. Siihen kortti on aivan liian kallis. Tavallisen luottokortin korko on yleensä 6-12%, kuukausittainen laskutusmaksu 2-5€/kk jonka lisäksi kuukausi- tai vuosimaksu.

Jos meillä on pieni 2000€:n luottokorttivelka ja vähimmäislyhennys 20% velasta ja käytämme korttia väärin, eli ajamme limiitin tappiin ja roikutaan siinä jatkuvasti, syntyy kaksi seuraamusta:

  1. Kuukausittainen luottokorttilasku vähintään 400€ joka sitoo reilun osan palkasta
  2. Korkokuluja ja laskutuspalkkioita käytön takia

Jos otamme esimerkkinä johtavan luottokorttitoimittajan hinnoittelua, saadaan koroksi Eur3+7,0%, laskutusmaksu 3,50€/kk ja käytöstä riippumaton kortin kuukausimaksu 2,95€/kk. Luotto-ominaisuuden käytöstä aiheutuu siis lisäkuluja 7% + 3,50€/kk. Huomioithan, että markkinakorkojen noustessa, nousee luottokorkosi hinta myös!

Jos limiitti on tapissa jatkuvasti ja velka ei vähene saadaan vuotuisia lisäkuluja yhteensä 182€ vain luoton käytöstä. Tämän lisäksi 35,40€/v vuosimaksuna. Kuukausittain nämä lisäkulut tarkoittavat 15,16€/kk. Jos olisimme maksaneet laskun joka kerta täysimääräisesti, eli 100%, ei olisi syntynyt mitään lisäkuluja.

15,16€/kk voi toki tuntua pieneltä summalta, mutta jos tämä tilanne jatkuu vaikkapa 5 vuotta samalla tavalla, saadaan luottokorttikuluja yhteensä 910€ joka ihan hyvin voisi olla matka etelään viikoksi kahdelle (hotelli ja lennot)! Mieti minkälaisesta reissusta jäädään paitsi, jos taloudessa on kaksi tällaista korttia jatkuvassa käytössä, ja etenkin jos korttivelka on suurempi?

Kun seisomme kaupassa katsomassa jotain tuotetta johon meillä ei varsinaisesti tänään ole varaa, mutta käyttämällä luottokorttia olisi varaa, kyseessä valinnallamme saattaa olla ero siinä, pääsenkö etelään viikoksi vai en? Säästämällä tuo 15,16€/kk vaikkapa tilille voit matkustaa etelään viikoksi kerran viidessä vuodessa niillä rahoilla jotka muuten menisivät turhiin kuluihin ja korkoihin. Tämä on valinta jota voit itse tehdä.

Päivä 3 Latte-tekijä tuhoaa taloutesi, budjetti pelastaa

Latte-tekijä on tunnettu lausahdus sijoitusmaailmasta, jossa kirjailija David Buch ihmetteli kuinka paljon ihmiset kuluttavatkaan latte kahviin joka kuukausi. Tämä tekijä kuvastaa yleisellä tasolla kaikki pienet ja turhat ostot jotka tehdään vuoden aikana ja joista kertyy valtavia summia ajan myötä.

Pienet turhat ostokset voivat tuhota kenen tahansa taloutta. Syy siihen on se että nämä ovat pääsääntöisesti suunnittelemattomia. Näin ollen isokin heräteostos voidaan lueta latte-tekijään.

Meidän tulee ymmärtää että budjetti ja tiliote kertovat eri tarinaa. Kun tilitoe kertoi mihin rahat menivät, tulisi budjetin kertoa mihin rahat pitäisi mennä. Näiden kesken on valtava ero, ja useimmat elävät siinä uskossa, että kun tietävät mihin rahat suunnilleen menevät on budjetti kunnossa. Ei muuten ole.

Kun kulu siirtyy tiliotteeseen, on hiukan myöhäistä miettiä, oliko tämä kulu suunniteltu vai suunnittelematon. Ilman budjettia et voi edes tietää vastauksen tähän. Kun sinulla on hyvin tehty budjetti, jota seuraat, on taloutesi iskunsietokyky hyvällä tasolla. Tiedätkö sinä miten omat kulusi jakautuvat eri kohteisiin, kuten ruokaan, elämiseen ja vaatteisiin? Onko budjettisi laadittu kulujen perusteella vai ovatko kulut syntyneet budjetin perusteella?

Tarvitsetko sinä budjetin? Alla joitakin yksinkertaistettuja nyrkkisääntöjä palkasta riippumatta:

  1. Kuukausittainen ylijäämä vähintään 20% nettotuloista, ylijäämä sijoitettavissa. Sinulla on jo todennäköisesti budjetti, tai sitten et tarvitse sellaista. Vuodessa kerrytät yli kaksi nettokuukausipalkkaa puskuriin. Todennäköisesti olet velaton ja/tai hyväpalkkainen
  2. Kuukausittainen ylijäämä 10-20% nettopalkasta, ylijäämä sijoitettavissa. Talous on kohtalaisen hyvä ja mahdollistaa vaurastumissuunnitelmia. Sinun tulisi silti harkita budjetin laatimista varmuuden vuoksi, että kaikki on huomioitu. Vuodessa kerrytät noin nettokuukausipalkan verran puskuriin.
  3. Kuukausittainen ylijäämä on alle 10% tai jopa alijäämäinen, ylijäämä on sijoitettavissa. Sinun tulisi tehdä talouden kunnon läpikäynnin ja laatia budjetin. Taloutesi on altis riskeihin jopa pienten odottamattomien kulujen takia.

Voimme päättää, että jokainen ostos tapahtuu ennalta laaditun suunnitelman, eli budjetin mukaisesti. Voimme päättä, että ruokakauppaan mennään vasta illallisen jälkeen, kun nälkää ei ole. Kylläisenä eri houkutukset kaupassa eivät toimi yhtä hyvin kuin nälkäisenä. Jos suunnitelmaan ei kuulu lehden ostamista, jätä se hyllylle. Kun valitsemme elämisen budjetin mukaisesti, tulee taloudenpidosta selvästi suunnitelmallisempi. Voit valita teetkö budjetin vai et.

Päivä 4 Voit valita sijoitatko vai et, ero on vain 15.000€ tai enemmän

Kaikki eivät halua sijoita, näin yksinkertaista se on. Miksi näin on en tiedä, mutta ainakin keskusteltaessa tästä aiheesta syntyy kyllä vastakkainasettelua helpostikin, vähintäänkin puolitotuuksilla maustettuna. Joku voi argumentoida, että sijoittaakseen on luovuttava kaikesta hauskanpidosta, on riski menettää kaikki, osaaminen ei riitä jne. Toisella puolella luvataan maata ja taivasta, vähätellään riskit ja ei nähdä, että kaikki eivät tavoittele samaa asiaa.

Tästä huolimatta teemme valinnan, sijoitammeko vai emmekö sijoita. Kyseessä on tässä hetkessä elämisestä, mutta samalla myös tulevaisuudessa elämisestä tietyiltä osin. Useimmilla, joskaan ei ihan kaikilla, on mahdollisuus sijoittaa koska elämämme muut valinnat vaikuttavat sijoitusmahdollisuuksiimme.

Kun valitset sijoittamisen, on sinulla tavoitteita, jotka juontavat juurensa budjetista ja tavallisesta elämästä. Kyseessä saattaa olla tiedossa olevien tulevien kulujen huomioiminen, puskurin kerryttäminen, tai miksei vaurastuminenkin?

Kun valitset sijoittamisen, luot samalla taloudellisen tilanteesi tietyssä hetkessä tulevaisuudessa. Jos sijoitat erittäin pitkäjänteisesti, esimerkiksi eläkepäiville, voi tämän päivän 50€ olla jopa 300€ arvoinen kuukausitulona (ennen veroja) ikähaarukassa 70-90 vuotta. Tämä onnistuu, vaikka tuotto jäisikin 5%:iin vuodessa. Jos saat 7%:n tuoton nousee tämä kuukausitulo 530€/:oon kuukaudessa. Näissä esimerkeissä olen vielä jättänyt nostoajan, siis 20 vuotta, täysin ilman minkäänlaista tuottoa. Mieluummin otamme positiivisia yllätyksiä vastaan siinä vaiheessa kuin negatiivisia.

Jos nettopalkkasi on 2000€/kk ja sijoitat 50€/kk siirrät itse asiassa vain 2,5% nettopalkastasi tulevaisuuden tarpeisiin. Loput 97,5% käytät tässä hetkessä elämiseen. Vaikka kaksinkertaistaisit sijoitussumman 100€:oon käyttäisit silti 95% nettotuloistasi nykyhetkeen. Tämä on valinta, joka on täysin sinun omissa käsissäsi.

Jos saisit 5%:n vuotuisen tuoton ja sijoittaisit 100€/kk olisi sinulla 10v päästä n 15.000€, 20v päästä n 40.000€, 30v päästä n 80.000€ ja 40v päästä n 150.000€. Jos seisot tämän valinnan edessä 30-vuotiaana ovat kaikki nämä sijoitusajat täysin mahdollisia.

Jos 40 vuotta kuulostaa pitkältä ajalta niin mieti sellaista tilannetta, että aloittaisit sijoittamaan vaivaiset 20€/kk vastasyntyneelle. Jos sijoittaminen jatkuu siitä eteenpäin aina samalla summalla, on tilanne se, että kun tämä vastasyntynyt on 40 vuotta vanha olisi hänellä n 30.000€ ja 70-vuotiaana yhtä paljon kuin edellisen kappaleen henkilö 40 vuoden sijoittamisen jälkeen, mutta vain 1/5 osalla kuukausisummasta. Jos vastasyntynyt olisi saanut 9%:n vuotuisen tuoton olisi hänellä reilusti yli miljoona euroa siinä vaiheessa, ja tämä vain 20€/kk:lla.

Jokainen valitsee itse minkä takia, millä riskillä, millä sijoitusajalla ja millä tuotteella sijoitetaan omien mieltymyksien mukaan. Siinä on paljon valintoja joita pitää tehdä, ja jokaisella valinnalla on valtavat seuraukset, mikäli sijoitusaika on tarpeeksi pitkä. Emme voi tietää mitä tulevaisuus tuo tullessaan, ja saadaanko niitä tuottoja ollenkaan, mutta päätös sijoitammeko vai emme teemme silti täysin itse.

Jos seisot valinnan edessä sijoitatko 100€/kk vai et, muista silloin että valintasi on oikeasti siitä, haluatko että sinulla on noin 15.000€ 10 vuoden päästä vai ei. Voit siis halutessasi päättää miltä sinun tuleva taloutesi näyttää!

Päivä 5 Ota just niin paljon lainaa mitä pankki myöntää ja häviä 100.000€

Asumisen valinta on yleensä elämämme tärkein päätös taloudellisessa mielessä. Asuessasi jossain aiheutuu asumisesta vain kuluja. Mahdollisesta arvonnoususta ei ole mitään käytännön hyötyä ellet myy asuntosi ja vaihdat halvempaan tai siirryt asumaan vuokralle. Toki arvonnousun myötä voit lainottaa asuntoasi muuta käyttöä varten. Vaikka asuminen tuottaakin vain kuluja suostuvat iso osa väestöstä sitomaan niin paljon kuin liikenee omaan asuntoon.

Mitä kalliimman asunnon valitset, sitä suurempi osa palkastasi sidot siihen samaan aikaan. On melko tavallista kysyä pankissa ”minkä verran voin saada lainaa”. Se on tosi typerä kysymys. Kysy mieluummin ”millainen laina olisi minulle sopiva”, ja keskustelun kautta, jossa asiakkaan arvostuksia huomioidaan, rakennetaan hyvä kokonaisuus.

Pankit stressitestaavat asiakkaitaan 25 vuoden laina-ajalla ja 6%:n korolla ja huolehtivat siitä, että tämä kuvitteellinen kuukausierä ei ylitä 45% nettopalkasta. Toki tämä osa voi vaihdella pankeittain. Tämä ei ole niin vaikeata kuin miltä se kuulostaa. Jos perheen nettotulot ovat 3.000€, kuukausierän ei tulisi ylittää 1350€ (45%). Jos laina-aika on 25 vuotta ja korko 6% saadaan selville, että lainaa voisi olla enimmillään noin 207.000€. Tätä enempää lainaa pankin ei tulisi ilman perusteellista syytä myöntää.

Käytännössä kuukausierä on pienempi, etenkin tässä nollakorkoympäristössä. Mutta nollakorot eivät jatkune ikuisesti. Mikäli lasketaan siten, että korko olisi 3% koko laina-ajalle ja laina-aika olisi 20 vuotta saadaan kuukausieräksi 1.150€/kk. Tämä 1.150€/kk kuulostaa paljon paremmalta kuin 1.350€/kk. Valitettavasti se ei ole erityisen hyvä juttu, ei pitäisi ottaa lainaa tappiin, vaikka pankista saisi mitä vain!

Jos haluat elää kohtuullisen helpon elämän, tulisi lainan olla enintään 36x nettokuukausipalkan verran. 3.000€ kuukausipalkalla lainaa olisi siten enintään 108.000€ (3.000×36=108.00). Jos haluat elää normaalin elämän joka ei ole helppo eikä vaikea tulisi lainan olla enintään 50x nettokuukausipalkan. Samalla palkalla lainaa olisi 150.000€ (3.000×50=150.000). Nämä nyrkkisäännöt olen itse kehittänyt pitkän pankkialan kokemukseni perusteella.

Syy siihen minkä takia sinun tulisi haluta vähemmän lainaa on osittain korkokuluissa, mutta myös siinä, että tarvitaan budjettia remppoihin ja korjauksiin, tai säästämiseen. Jos talous on kireällä, ei ole minkäänlaista joustoa, mikäli kaikki varat on kiinnitetty ympärilläsi oleviin seiniin. Jos aloitat sijoittamisen samaan aikaan kun hankit asuntolainaa, ostat itsellesi automattisesti 20 vuoden sijoitusajan, ja tällä voi olla ratkaisevaa merkitystä taloutesi vapauteen lainan päätyttyä.

Jos pankki suostuu antamaan 207.000€ lainaa, harkitse mieluummin lainaa 108.000-150.000€ väliltä. Tässä minkä takia. Palkkaa 3000€/kk, laina-aika 20 vuotta, lainakorko 3% koko laina-aikana. Sijoitusten vuosituotto 5% vuosittain ja asunnon arvo nousee 1% vuosittain.

Pieni laina, iso säästö Kohtuullinen laina, keskisäästö Iso laina, ei säästöä
Lainaa 108.000 € Lainaa 150.000 € Lainaa 207.000 €
Lainaerä 601 €/kk Lainaerä 835 €/kk Lainaerä 1.150 €/kk
Lainakulut 36.320 € Lainakulut 50.444 € Lainakulut 69.613 €
Säästöön 550 €/kk Säästöön 315 €/kk Säästöön 0€/kk
Laina+säästö 1.150 €/kk Laina+säästö 1.150 €/kk Laina+säästö 1.150 €/kk
Asunto 20v päästä 131.780 € Asunto 20v päästä 183.028 € Asunto 20v päästä 253.799 €
Säästösumma 229.147 € Säästösumma 131.238 € Säästösumma 0 €
Omaisuutta 360.927 € Omaisuutta 314.266 € Omaisuutta 253.799 €

 

Jos ei sijoita, on budjetti vastaavasti säästösumman verran laveampi laina-aikana.

Jos valintasi kohdistuu kolmeen eri asuntoon, joiden yleiset käyttökulut ovat samankaltaisia, mutta käytännössä maantieteellisesti eri paikalla tai nuorempi/vanhempi tulee asuntosi valinta vaikuttamaan tulevaisuuteesi tavalla jolla harva osaisi kuvitella. Miten pitäisi edes ymmärtää, että voisit sijoittaa pankin maksimilainan kuukausierän erotuksen ottamaasi lainaan verran?

Asunnon valitseminen, on asia johon voimme itse vaikuttaa ja josta voimme itse päättää. Sitä vastoin emme pysty vaikuttamaan asuntojen hintakehitykseen omalla kotikunnallamme. Viimeisten 10 vuoden aikana kirjoittajan kotinurkilla Karjaalla ovat hinnat pysyneet paikallaan tai laskeneet, kun taas pääkaupunkiseudulla ne ovat nousseet selvästi enemmän kuin esimerkissä.

Pienempi laina antaa selkeästi enemmän taloudellista liikkumavaraa, suojaa taloutesi paremmin korkojen noustessa ja huomioi että elämään kuuluu muutakin kuin asunnon maksamista. Itse asiassa, pienempi laina mahdollistaa jokaiselle vaurastumisen! Tätä valitsemme, kun valitsemme selkeästi pienemmän lainan, kuin mihin meillä on varaa.

Yhteenveto

  1. Osta auto käteisellä, ei koskaan velalla. Säästä summa etukäteen, jos sinulla on varaa maksaa se jälkikäteen on sinulla myös varaa säästää siihen etukäteen. Auto on silloin sinun!
  2. Osta luottokortilla vain kun pystyisit maksamaan luottokorttivelan pois välittömästi ostotapahtuman jälkeen. Älä anna rahojen mennä turhiin korkoihin!
  3. Laadi budjetin ja anna budjetin määritä kulurakenteesi. Otat taloutesi hallintaan!
  4. Uskalla sijoittaa ja aloita niin aikaisin kuin mahdollista, ja hiukan enemmän kuin mihin luulet, että sinulla on varaa. Tulet yllättymään!
  5. Älä ota niin paljon asuntolainaa kuin mitä irtoaa, vaan ota reippaasti vähemmän ja sijoita erotuksen. Tulet kiittämään meitä tästä neuvosta tulevaisuudessa!